作为一个小众的养老选择，保险版“以房养老”试点六年至今效果如何？选择“吃螃蟹”的老人怎么样了？记者采访发现，目前健在的老人普遍对待遇水平满意，生活品质得到了一定程度的提升，同时，也有极少数老人选择了赎回房产并退出“以房养老”计划。

参保老人生活得到改善

保险版的“以房养老”，也称为老年人住房反向抵押养老保险。它是一种将住房抵押与终身养老年金保险相结合的创新型商业养老保险产品，老年人将房产抵押给保险公司后，可按照约定条件领取养老保险金直至终身，同时可以继续拥有房屋占有、使用、收益和经抵押权人同意的处分权。

2014年，北京、上海、广州和武汉4个城市启动老年人住房反向抵押养老保险试点；2018年7月，反向抵押保险扩大到全国范围开展。试点至今，市面在售的有幸福人寿“幸福房来宝老年人住房反向抵押养老保险（A款）”和人保寿险的“安居乐老年人住房反向抵押养老保险”两款产品。

记者采访发现，参加“以房养老”的人群中，目前健在的老人普遍对待遇水平满意，生活品质得到了一定程度的提升。现住北京的康叔今年75岁，考虑到夫妻二人每月的退休养老金合计只有七千元左右，加之是失独家庭，没有其他稳定经济来源，五年前康叔夫妇决定对两人一套2000年左右的房产进行反向抵押贷款，成了最早一批尝试保险版“以房养老”的老人。记者从这份与幸福人寿签订的保单看到，近85平米住房的有效保险价值约为274.4万元，两位老人每月共同领取养老金9118.12元。

“我俩年龄大了，身体也不好，医疗费用比较高，以前是有一点余钱就要存起来，可以说是‘战战兢兢’。但参加‘以房养老’之后，衣食住行都得到了很大改善。”康叔对记者说：“生活变化可以说是天翻地覆。”　　

广州64岁的沈阿姨也有这种体会。沈阿姨没有子女，退休后独居在天河区一套80平米的房子里。2017年，她通过朋友了解到“以房养老”产品后决定投保。“现在每月从幸福人寿领取七千多元，加上单位养老金每月总共有大概一万块，消费能力明显提升了。”她说：“虽然房子抵押给保险公司了，但是我还住在这，相当于房子‘化整为零’变现，‘死钱’变成‘活钱’。”

73岁在广州独居的谭阿姨也是参与保险版“以房养老”的一员。“‘以房养老’增加了收入，改善了退休后的生活，我觉得很适合类似我这样的情况，多了一种养老方式的选择很好、很实际。”她说。　

仍是小众产品

“以房养老”满足了老年人居家养老、增加养老金收入和终身领取这三大养老核心需求，显著改善了特定老年群体晚年的生活质量，但总体来看仍是一个小众产品。

据了解，2015年“幸福房来宝”推出以来，全国仅有207位老人（141户家庭）参与，参保客户平均年龄71岁，人均月领取养老金近8000元，覆盖北京、上海、广州、南京等8个城市。而人保寿险“安居乐”于2016年下半年上市，截至目前投保数仅在十户左右。

“总体来看运行平衡，规模有待提升，但市场反应比较好。”幸福人寿反向抵押养老保险试点工作负责人赵水龙对记者表示，反向抵押养老保险适合的人群是有限的，目前的产品主要从老年消费者的立场和角度研发设计，目标是优先满足高龄老人、失独孤寡老人、低收入家庭群体老人的“以房养老”需求。

此外，他表示，从地域上看，除了已开展业务的8个城市外，珠三角、环渤海地区以及西部的重庆地区也是关注“以房养老”较多的地方，反映出经济发展水平较高的城市老人的心态相对开放、更容易接受新观念。此外，从投保人群占比看，目前有子女的已经略高于无子女的，占到五成多一点。在有子女的投保家庭中，教育背景和家庭资产状况良好的，子女也接受程度也更高。

“对有些老人来说，‘以房养老’是他们的刚性需求。我们也希望在审慎经营的前提下，未来升级‘以房养老’产品品种和业务覆盖范围。”赵水龙说。