第七次全国人口普查数据显示，我国 60 岁及以上人口超 2.64 亿，占比 18.7%，在过去的 2010 年至 2020 年间，60 岁及以上人口比重上升了 5.44 个百分点，老龄化进程明显加快。

面对人口老龄化这一社会发展趋势，银行业金融机构也探寻到养老服务的广阔市场前景，凭借雄厚的资本实力、广泛覆盖的网点以及良好的信用基础等诸多优势，商业银行纷纷将养老金融作为战略布局的重点，尤其在数字化转型的推动下，机构更是借力科技东风来推动构建分层精细化养老模式，促进养老金融服务纵深发展。

养老金融发展空间广阔

根据中国发展研究基金会发布的《中国发展报告 2020：中国人口老龄化的发展趋势和政策》预测，到 2025 年，中国 65 岁及以上的老年人口将超过 2 亿，2050 年，中国老年人将接近 4 亿。

有券商机构指出，从人口结构看，我国首批中等收入群体年龄在 50-65 岁之间，具有较强的财富存量和消费潜力，即将面临退休和养老问题，有望将成为养老服务最大的需求来源，造就养老服务广阔的市场前景。

银保监会主席郭树清此前在 2020 金融街论坛年会上表示，养老金融改革发展总的方针是 " 两条腿 " 走路，一方面抓现有业务规范，正本清源，统一养老金融产品标准，清理名不副实产品；另一方面是开展业务创新试点，大力发展真正具备养老功能的专业养老产品，包括养老储蓄存款、养老理财和基金、专属养老保险、商业养老金等，将选择条件较好的金融机构和专营机构先行参与。

当前我国的养老保障体系包括三大支柱，分别是第一支柱基本养老保险、第二支柱企业年金和职业年金、第三支柱个人商业养老金。人社部数据显示，截至 2019 年末，基本养老保险基金累计结存约 6.3 万亿元，企业年金基金累计结存约 1.8 万亿元。而第三支柱商业养老保险规模微乎其微，可以看出的是，我国第二和第三支柱养老金融市场存在着广阔的发展空间。

银行发力 " 银发经济 "

面对人口老龄化这一社会发展趋势，金融机构积极适应与调整 " 适老化 " 服务，同时更加注重对养老产业的布局。以商业银行为例，商业银行开展养老金融业务已有十几年的历史，近年来各类银行陆续设立养老金部门，着力打造养老金融服务品牌，将发展养老金融作为战略布局的重点。

普益标准报告指出，商业银行在养老金融市场的优势在于，资本实力雄厚、规模体量较大，信用基础强；网点覆盖面广，拥有数量庞大的客户群体，获客渠道更为广泛；经营理念相对稳健、安全，在账户管理、服务渠道、客户资源、产品配置等方面具有较为明显的优势，更能满足养老资金管理的要求。

以上海地区机构为例，交行日前推出 " 交银养老 " 金融战略行动计划 20 条，涉及养老产业、养老金金融等多方面。据交行相关负责人介绍，在养老产业方面，交行将加大信贷支持力度，为优质养老机构和为老服务商按入住或服务合同提供快捷经营贷款，切实降低综合融资成本。还将充分利用境内外资本市场多种融资工具，拓宽养老产业权益融资渠道。在养老金金融方面，交行将全面参与养老金三支柱建设，丰富基本养老保险服务内涵，打造全链条养老金服务能力。

值得一提的是，今年 3 月，银保监会印发《关于银行保险机构切实解决老年人运用智能技术困难的通知》，要求银行保险机构要保留和改进传统金融服务方式、提升网络消费便利化水平、推进互联网应用适老化改造、加强教育宣传和培训，解决老年人在银行保险服务领域运用智能技术方面遇到的困难，让老年人更好共享金融业信息化发展成果。

在上海地区，上海农商银行服务的户籍老年客群数超过 300 万人，占全市户籍老年人口半数以上。该行近期推出养老金融服务品牌 " 安享心生活 "，将打造百家养老特色主题网点，以老年客群的需求为出发点，完善更多软硬件细节。

例如，该行充分考虑老年客群的特点，专为老年客群打造了手机银行 " 乐龄版 "，尽可能提升服务的安全性与便捷性，解决老年人使用手机银行过程中的痛点。" 乐龄版 "APP 中不仅放大了界面字体、简化服务功能，同时还新增语音直联人工客服功能，实现了用户与客服人员之间的一键沟通，大大提升便捷性，保障了老年客群对智能产品和服务的可获得性。