近年来，保险业多措并举拓宽养老产品和服务，满足多样化养老服务需求。经过多年发展，养老产品和服务已形成居家养老、社区养老等多种模式。清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心研究负责人朱俊生表示，保险业参与养老服务已取得一定成绩，正进入快速发展阶段，但仍有一些问题亟待解决：养老护理员等专业护理人才缺乏；养老社区管理和运营门槛高；保险机构投资养老服务业的政策环境尚待完善等。

　　适老化改造覆盖线上线下

　　10月11日下午，中国太保寿险四川分公司的智享家服务中心大堂里，不少客户在办理保险业务，还有几位老年客户享受“一对一”服务。

　　“我们每天要接待20多位老年客户，对于不方便来柜面的客户，服务人员还会提供上门代办服务。”中国太保寿险四川分公司智享家工作人员徐蕾告诉上海证券报记者。

　　为便利老年客户，中国太保寿险四川分公司还开通了老年客户绿色服务通道，改造营业网点排号系统，老年客户优先排号。据该分公司总经理彭斌介绍，公司开展了适老化改造，除了绿色服务通道，还提供“老年人爱心专座”、老花镜、放大镜等设施。

　　融入数字化社会是老年人当前较为迫切的需求，为帮助老年人跨越“数字鸿沟”，保险业适老化改造已从线下拓展至线上。

　　平安人寿适老化改造已覆盖“线上+线下”服务，在线上投保环节增加“产品亮点标准化语音讲解视频”和“业务员个性化录屏+语音讲解”功能，帮助老年人理解保障责任；在线上理赔环节，被保人为老年人的简易案件，线上申请理赔时可免交实物材料。

　　养老服务供给不断丰富

　　聚焦老有所养、老有所依、老有所乐的多样化养老服务需求，社区养老、居家养老等养老服务供给不断丰富。

　　朱俊生表示，养老的主要支出项目包括康养、护理、医疗等，养老保险有必要与康养服务资源保障有机结合。

　　例如长期护理保险，其为因年老、疾病或伤残丧失日常生活自理能力的失能人员提供护理保障和经济补偿。中国太保与多家入住类照护机构、上门照护机构及专业培训机构合作，为长期护理保险参保人提供全面周到的照护服务，包括监测血糖、功能维护训练等。

　　在“保险+养老服务”方面，针对老年人在活力、自理、半失能、失能失智等阶段的差异化需求，中国太保构建“城郊颐养、旅居乐养、城市康养”三位一体的“太保家园”养老社区。

　　率先布局居家养老产品的平安人寿，探索出了适合自身的“保险+居家养老”模式。平安人寿董事长特别助理兼居家养老事业部总经理李斗表示，平安人寿已建立“三位一体的养老管家”“10大服务场景”“1套监督体系”，提供全方位、精细化、定制化的养老解决方案。

　　在朱俊生看来，保险机构可根据自身的发展阶段、资源禀赋、发展战略等，审慎选择参与养老服务的商业模式，提升专业化运营水平。

　　加快完善养老服务体系

　　目前，我国养老服务体系建设尚待完善，在制度建设、产品设计、模式探索等方面，仍有很长的路要走。

　　首都经贸大学保险系副主任李文中认为，保险公司须认识到，参与养老服务市场既是机遇也是挑战，应做好长远规划与具体项目的选择。

　　朱俊生建议，为促进养老保险和养老服务有机结合，可优化和完善支持政策体系，有效提升保险保障和服务功能，进一步发挥保险业在多层次养老服务产业发展中的作用，促进保险与养老产业融合与协调发展。