长期护理保险制度是指以社会互助共济方式筹集资金，对经评估达到一定护理需求等级的长期失能人员提供护理费用或护理服务的社会保险制度安排。自2016年6月人力资源和社会保障部印发《关于开展长期护理保险制度试点的指导意见》，决定在上海、齐齐哈尔、南通等15个地区开展长期护理保险试点工作以来，各试点地区结合本地实际，着手探索完善长期护理保险制度运作模式，取得了积极成效。笔者从社保经办、资金筹集、护理服务、运营支持等四个维度，对长期护理保险制度的运作模式进行深入分析，并对下一步完善我国长期护理保险制度作初步探讨。

我国长期护理保险制度运作模式的四维度分析

各地区在长期护理保险制度设计实践中，形成了不同的社保经办、资金筹集、保障服务和运营支持运作模式。

维度一是社保经办。根据政府与商业保险公司在长期护理保险经办中角色定位的差异，长期护理保险的社保经办模式可以分为两种类型：一是政府主导模式。该模式下政府主导了长期护理保险服务提供的全过程。自2017年起，上海市在徐汇、普陀、金山3个区先行试点长护险制度。由市卫生计生部门负责评估标准制定，并会同人社、民政部门开展评估机构管理、评估员培训、评估质量监管等。二是公私合作模式。按照其市场化的程度划分，可以分为以苏州市为代表的委托管理型和以北京市海淀区为代表的风险保障型。2017年，苏州市出台了《关于开展长期护理保险试点的实施意见》，明确由各市区通过招标确定商业保险公司，由其承办长期护理服务的失能评估、费用审核、基金管理等，收取一定管理费，从而形成个人发起申请、商保机构负责具体经办、社保经办机构重在监管的工作格局。北京市则在2013年出台了《关于加快推进养老服务业发展的意见》，明确通过政府补贴、个人缴费等形式，鼓励居民投保长期护理保险产品，在投保人失能后，由专业护理机构提供长期护理服务。

维度二是资金筹集。按资金来源可以划分为两种类型：一是单一筹资模式。比如，长春、青岛、广州、苏州主要从职工或居民基本医疗保险基金中按一定比例划拨建立长期护理保险基金，同时政府给予一定的补助，单位和个人无需另行缴费。二是多元筹资模式。比如，承德、南通、齐齐哈尔等地的长期护理保险基金来源于医疗保险基金、财政补贴、单位、个人、福彩和相关捐助中的至少三种。按筹资标准可以划分为两种类型：一种是按比例筹资。主要是上海、承德、荆门和成都等地。比如，承德市长期护理基金由个人负担0.15%，政府负担0.05%，医疗保险基金负担0.2%。二是按定额筹资。主要是南通、上饶、安庆和石河子等地。比如，南通长期护理基金由个人缴纳每人30元、医保统筹基金筹集每人30元、政府补助每人40元。

维度三是保障服务。从保障人群来看，各试点城市的长期护理保险方案均覆盖了城镇职工医疗保险参保者，个别试点城市还根据自身实际，扩大了参保对象范围。比如，上海、青岛、南通、石河子把保障范围拓展到城镇居民基本医疗保险的参保人。此外，各试点城市的保障对象均包括重度失能人员，其中有10个试点城市根据国际通用的巴氏量表（ADL），5个城市研究制定了本地化评估标准体系，并根据失能评估等级对失能对象提供差异化护理服务。从保障内容看，人社部印发的《关于开展长期护理保险制度试点的指导意见》明确，长期护理保险制度“重点解决重度失能人员基本生活照料和与基本生活密切相关的医疗护理等所需费用”。这就基本界定了长期护理保险制度的保障内容。在各试点城市长期护理保险的保障内容均包括医疗护理服务和生活护理服务两个部分，并各有侧重。从服务形式来看，可以分为居家、社区和机构照护三种形式。所有试点城市的长期护理保险服务方案均提供机构照护，除长春、宁波外的其他试点城市还提供居家照护。还有城市采取现金待遇给付形式，比如，南通对于居家接受非协议照护机构服务的符合标准人群提供每日15元的现金待遇。

维度四是运营支持。长期护理保险运营支持系统有三类建设主体：一是政府医保部门主导建立。比如，苏州市医保局通过公开招标方式，委托第三方软件公司开发了覆盖长期护理服务主要流程的信息系统，为各参与主体提供移动终端应用。二是商业保险公司自主研发。比如，太平养老保险股份有限公司自主研发了长期护理保险智能化管理系统，该系统融合了移动互联网、大数据、人脸识别、深度学习等多种先进技术，提供失能申请、失能评定、服务管理、费用结算、稽核巡查等服务功能，形成长护险制度运营管理闭环，获得“2018年度上海金融创新奖”。三是政府企业共建。主要指政府医保部门与商业保险公司各自承建部分系统模块，通过系统对接完成全流程经办管理。比如，无锡市医保局开发了失能等级评估分级筛选系统，商业保险公司必须提供满足长期护理保险经办管理服务需要的信息化管理系统与无锡市失能等级评估分级筛选系统进行数据对接。

完善我国长期护理保险制度运作模式的政策建议

完善长期护理保险制度的社保经办模式。在试点过程中，我国长期护理保险制度基本形成了以北京市为代表的市场化模式和以上海市为代表的政府主导模式。欧美日先行国家的实践证明，商业化长期护理保险虽然有助于缓解公共财政压力，但个人负担比例过高，导致中下等收入人群对长期护理望而却步。我国正处于深度老龄化的时期，基于这一基本国情，我国长期护理保险制度应走以社会化长期护理保险为主，商业保险为辅的发展道路。

完善长期护理保险制度的资金筹集机制。毫无疑问，过度依赖医保基金拨付是不可持续的，建立多渠道筹资机制是未来的发展方向。一是各方责任共担。参保人、参保人所在单位、政府等相关各方共同承担筹资责任，是欧美日先行国家的普遍做法。要按照权利义务对等原则，明确个人与单位的筹资标准，适当发挥财政补助在筹资中的激励引导作用，形成多方责任共担的筹集体系。二是社保商保衔接。长期护理保险制度的具体运营有赖于商业保险的经营模式。要发挥商业保险公司的精算专业优势，综合筹资比例、人口预测、市域疾病谱变化等因素，为长护基金筹资提供精算专业技术支持。三是动态调整筹资标准。要立足各地经济社会发展水平，护理需求、护理服务成本、保障范围和保障水平等因素，动态合理确定筹资标准。

完善长期护理保险制度的护理服务体系。完善长期护理保险制度的护理服务体系，要向三个方向发力：一是保障服务综合化。当前，群众保险需求呈现综合性、整合化的特征。长期护理保险制度不能仅仅停留于提供事后的财务补偿，还要提供覆盖事前、事中和事后的综合性健康管理服务，形成“预防+补偿+康复”三位一体的综合服务保障方案。二是服务资源一体化。要针对群众护理服务需求综合化的发展趋向，有效整合医疗资源，借助综合医院的专业优势，通过开通急救通道、双向转诊等，形成医疗服务资源和护理服务资源一体化的发展格局。三是护理服务层次化。要针对不同失能等级，建立多层次护理服务体系和护理质量评价体系，增强服务针对性，提高护理资源使用效率。

完善长期护理保险制度发展的政策环境。长期护理保险制度的建立离不开完善的政策环境。一是法律制度。国际经验证明，长期护理保险制度的快速发展，很大程度上依赖于本国社会保险法的推动。2010年我国对社会保险法进行了修订，但尚未有涉及长期护理保险法律规范。待我国长期护理保险制度试点完成之后，应健全相关法律制度，在全国范围内对护理保险的待遇支付、护理等级划分等作统一规定。二是税收制度。应借鉴先行国家经验，通过制定出台税收优惠政策，吸引公众购买长期护理保险。同时，给予开办长期护理保险企业税收优惠政策, 调动商业保险公司参与的积极性。

建立长期护理保险制度是一项系统工程，除前述的四维度之外，还有许多学界和理论界关注的热门话题，比如，长期护理保险应作为独立“第六险”还是附属于医疗保险的问题，长期护理保险和医疗护理保险的责任划分问题等。毋庸置疑的是，在我国人口结构快速老龄化和护理需求快速增长的大背景下，发展长期护理保险制度不仅要基于商业利益的考量，还要考虑公共利益和最基本的民生需求。所以，不管何种类型的制度设计，立足公共利益，着眼社会责任，应是健全我国长期护理保险制度运作模式的逻辑起点和根本归宿。

(作者为太平养老保险股份有限公司办公室（董事会办公室）总经理、党委办公室主任、公司新闻发言人）