这个五一假期，有个词刷爆了朋友圈——后浪。

当大家都在为“后浪”澎湃的时候，我想的却是另一个事：当“后浪”变为“前浪”的时候，他们还能“浪”得起来吗？

也许，也没有没那么容易。

01. “老”无所依

养老是令全社会都焦虑的热点话题，在人口老龄化程度越来越严重的今天，很多人在“中年危机”之前就开始“养老焦虑”了。

根据社科院《改革内参·高层报告》的测算，我们即将面对的老龄化社会是这样的：2005年， 6个年轻人养一个老人；2025年，三个年轻人养一个老人；而到了2050年，是2个年轻人养一个老人。

再来看看养老三大支柱的现状。

第一支柱：国家基本养老。

相当于国家强制为大家做的理财计划：将现在年轻人工资中的一定比例交养老金，用来赡养已经退休的老人。等我们退休后，也可以每月领到下一代缴纳的养老金，类似于“现收现付制”。

养老金穿底的报道几乎成了“月经新闻”，养老全依靠国家兜底，显然不现实。

第二支柱：企业年金。

这部分缴费负担以企业为主。截至2019年末，企业年金的总规模近1.8万亿元，涉及人数不足3000万人，仅占企业职工整体5%左右。

企业年金权益资产上限为30%，投资收益较低，保障作用较为有限，显然无法满足大额开支、医疗等需求。

第三支柱：个人养老储蓄计划。

个人自愿参加，在国内刚刚起步，基本上算是空白。有一份调查显示，全国有61%的人都还没有着手为自己的养老进行储蓄。

总结起来：第一支柱独大，第二支柱是短板，第三支柱很薄弱。

02. “浪”里白条

好在“后浪”的危机意识还是有的。

在之前的文章《90后：特别能消费，也特别会理财》里我们提到过：90后比他们的前辈更早接触和接受理财教育，理财观念也更为“前卫”。

同样地，对于养老，年轻一代也早早开始做准备。

不过，有个尴尬的现象：为退休做储蓄的人越来越多，但是存的钱却越来越少——意识有了，但是钱没有。

因为，新生一代的消费升级来得比老一辈早得多。得年轻人者得天下，“90后”和“00后”已经成为商家拼抢的人群。

结果就是，这届年轻人提早透支了消费。统计数据显示，这个群体负债率高达1850%，在消费贷款群体中占比达43.48%，以贷养贷用户占比近三成（数据来自汇丰银行、海尔消费金融、融360）。

表面上看，年轻人“浪”得很，背后却是各种白条。

03. 下半场，才刚刚开始

还是那句老话，开源节流。

“省着点”是很多父母对后浪的劝告，但养老绝不是“省”出来的，你还需要学会做养老理财。

这个看似老气横秋的话题，也背负着很多“偏见”。我们往往默认年轻人更偏好风险，毕竟他们还有很多年可以东山再起，但这种假设放到个体上就显得没有说服力——未必所有的年轻人都倾向高风险高收益。对于普通人而言，更稳妥的理财方式是“复利”。

很大的风险会随着时间被完全熨平，极小的成本也会随着时间被不可思议地放大。

过去，养老理财最主流的方式是银行存款，相较安全稳定。然而，这样的低风险投资，正在面临着收益率下降的严峻问题。而随着货币基金收益跌破2%，宝宝类产品也不“香”了。

体面养老，还有哪些打开方式？

结合自身的经济能力和财务规划，其实可以有很多选择，不管是年金险还是养老目标基金都可以考虑，你也可以找专业理财顾问做综合配置方案。Anyway，这是一个宜早不宜迟的动作。

很多人认为老年人才会去考虑养老，年轻人距离“养老”还很远。但事实上，养老理财并不只是为了养老，而应当作一生的财务规划。

现在的这一代年轻人一直生活在“以后会更好”的预期里：以后的收入会更高、机会会更多、物价和资产价格会涨，社会在发展，时代在进步，一切都是向上的。“以后会更好”的期望深入骨髓。

但是如果把视角拉长，就会发现，这一切都是因为你出生在经济发展的上升期。从衣食住行到价值实现，都要依仗稳定和向上的经济环境。与此同时，也该意识到，这种坐享其成且习以为常的状态，是一种奢侈品。

未来，你们面临的是：

经济下行压力持续加大；

老龄化的趋势加剧，养老金告急；

慢性病患病率逐年走高；

……

年轻人，关于老年生活，你需要提前做一些“不好的打算”。